如果手上有20万,该怎么理财?

问:如果手上有20万,该怎么理财?

我们常常会问,我有1万块钱,我该怎么理财?

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当我们有5万块钱了,我们也会问,5万块我该怎么理财?

如果此时手里有20万我们应先了解下市面上都有哪些理财产品,其次再根据资产配置原则结合自己的实际情况适当的做调整。

当我们有10万块了,我们还是会问,10万块我该怎么理财?

了解理财产品类型

在理财上我始终遵循一条原则,不了解的绝不投资。

刚开始接触理财可以先从简单的入手,之后再慢慢深入,由简至繁

比如像货币基金、银行理财、p2p、保险等这些都是最基础的。

像货币基金的收益大概是在2.3%~3%,银行活期大概是在2.2%~3.4%,定期的收益大概是2.6%~4.4%,p2p的收益基本是在6%~12%。

除了收益,我们还应了解下各类产品的风险等级。

第一类保守型的投资:银行活期、货币基金

第二类稳健型的投资:银行定期、年金险

第三类进取型的投资:p2p、股票、黄金、外汇

进取型的收益相对较高,但风险也较大,弄不好可能连本金都没了,在投资时还是要谨慎点。

抑或是我们有100万了,我们可能还会问,这100万我该怎么理财?

家庭资产配置原则

诺贝尔经济学奖得主詹姆斯.托宾说过一句话:鸡蛋不要放在同一个篮子里。

这句话的意思是通过分散投资来降低风险,我们在做资产配置时也应以此为守则。

标准普尔资产配置图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式,把家庭资产按照四、三、二、一的原则进行分配。

我们把家庭资产按照100%分成四个账户:

  1. 第一个账户占比10%

作为日常开销账户,用于短期消费。根据家庭实际消费情况,预留3~6个月的生活费用。资金一般存放于银行活期、货币基金。

  1. 第二个账户占比20%

作为杠杆账户,主要解决家庭突发的大额开支。这个账户的钱主要用于家庭成员健康保障型保险的配置。

  1. 第三个账户占比30%

作为投资收益账户,主要用于创造收益。可投资p2p、股票、黄金、外汇等。

4.第四个账户占比40%

作为长期收益账户,重在稳健、保本升值。可投资债券、年金险、银行定期理财等。

这些问题我们经常会碰到,这体现出了我们对财务规划的关心,但也暴露出我们理财知识的盲区。

设定适合自己的资产配置

在理财投资上每个人都有自己的投资偏好,有的人喜欢股票,觉得股票收益高,买股票可以快速赚到钱;有的人喜欢债券,觉得债券收益稳健;也有人喜欢外汇,觉得外汇波动性大,收益比较高。

结合普洱资产配置图,我们可以根据自己的投资偏好适当的做调整,比如偏好高风险高收益的可以在第三个账户配置占比高一点;对于保守型的投资者,可以在第四个账户配置占比高一点。

综上所述:在做理财投资时,应先了解各种理财产品的风险等级、收益,在遵循家庭资产配置的原则上,结合自己的投资偏好以及对各种理财产品的熟悉度,做适当的调整,从而做出最适合自己的理财方案。

楼上说了一大堆,我给你说点直接的

p2p选宜信财富,头部平台,美国纽交所上市公司,收益率8-12%可以选10万分期配置。

招商银行理财,一般5万起,收益率5%左右可选5万。

其余可以做股票或者基金定投。大盘指数目前较低,但是板块轮动,收益不明,如果可以接受一点损失或者心态平稳一点,可以做价值投资,长期持有,收益可期。

要实现资产的稳定增长,做好家庭资产配置是一门不可忽视的功课。

但对于理财小白而言,理财规划如何入手却是一个大难题。

一、经常听说的”4321法则”,正确吗?

日常生活中,我们最常听到一个”4321法则”,也常常被人运用,因为这个最好理解。

所谓”4321法则”,是我们常说的一种家庭收入配置法,将40%的收入用于投资,30%用于家庭生活开销,20%用于银行存款储蓄备用,还有10%用于保险。

在不少理财规划师的理财建议中,我们总能寻觅到”4321
法则”的身影,这种配置方法正确吗?

浮生君告诉你,这种配置方法其实很不精确!

正所谓”一千个人眼里有一千个哈姆雷特”,每个家庭的实际情况都不一样,如果全部都用”4321法则”来生搬硬套的话,这种财务配置肯定是不科学的!

比如一个资产超过3000万元的高净值人群,一定要他拿出30%即900万元用于日常开销,这明显偏多了,要他拿出20%即600万元存银行,可能也偏多了。他可以有更好的资产配置方式。

再比如退休一族,已经完成了财富积累的过程,迈入了享受生活的阶段,这时候一定要他再拿出40%的钱用于投资,明显偏多,这时候资产更应以稳健为主,因为其风险承受能力已经极低了。

因此,在人生的不同阶段,对财富的追求也会有不同的需求,在配置时应当因人而异,有的放矢。

F•莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R•布伦博格、A•安多曾共同创建了生命周期理论,说的就是这个意思。

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生命周期理论

该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释,它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

下表浮生君总结出普通家庭生命周期各阶段收支、资产负债和投资偏好特征:

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家庭生命周期各阶段的特征

我们可以看到从单身期到家庭形成期,到家庭成长期,到家庭成熟期,再到家庭衰老期,收入、支出、资产、负债和投资都是有所不同的,我们应根据不同阶段的特征合理地进行财务规划。

二、如何科学规划家庭资产?

现在我们就来详细说下,具体如何进行家庭资产配置。

1、了解自己的风险偏好

风险偏好是指为了实现目标,投资者在承担不确定的风险时所持的态度。

我们只要在银行购买过理财产品,就需要进行风险偏好测试,根据你回答的内容,系统会把你分为进取型、成长型、平衡型、稳健型和保守型。

这五种类型的投资者可以承受风险的能力由高到低排列为:进取型>成长型>平衡型>稳健型>保守型。

进取型的投资者可以承受最高的投资风险,具备专业的投资知识;保守型的投资者承受风险能力最弱,投资专业知识最差。

五种类型的投资者适合的投资品种也不一样:

进取型:股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等高风险、高收益的产品;

成长型:开放式股票基金、大型蓝筹股票等;

平衡型:房产、黄金、基金等;

稳健型:既保本又有较高收益机会的结构性理财产品;

保守型:国债、存款、保本型理财产品、货币基金等低风险、低收益的产品。

有的人认为风险偏好测试没有什么作用,所以在回答的时候随意勾选,这样其实并不建议,因为你会错误定位自己的风险承受能力,从而错配不合适的理财产品。

了解自己的风险偏好,是开启理财之路的第一步!

2、了解自己的财务状况

要做理财规划,得先对自己有多少钱有个数吧?

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财务”三张表”资产负债表、利润表、现金流量表是了解自己财务状况的基础。

资产负债表体现的是某一个时间点资产减去负债的静态财务状况。

利润表体现的是一个会计期间内的经营成果,对我们普通家庭而言,一般不太使用。

现金流量表体现的是一定时期内经营活动、投资活动和筹资活动对现金及现金等价物所产生的影响。对我们普通家庭而言,现金流量表就是记录家庭的支出和开支情况。

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一张标准的企业资产负债表

对我们个人投资者而言,了解财务状况最有用的就是资产负债表和现金流量表,资产负债表体现静态财务状况,现金流量表体现动态财务状况。

但是,我们平时不可能用那么复杂的、企业用的资产负债表和现金流量表来记录呀,所以我们需要进行简化。

下图是浮生君用来进行家庭财务分析时简化记录的表格,大家可以直接拿去用:

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家庭财务分析用简版资产负债表、现金流量表

根据实际情况填写好记录之后,我们要算三个比率:负债比率、支出比率和流动性比率:

负债比率=总负债/总资产

支出比率=总支出/总收入

流动性比率=流动性资产/每月支出

一般来说,负债比率的数值应控制在50%以内,支出比率应控制在40%以内,流动性比率大于3,可以认为资产结构较好。

通过填写资产负债表和现金流量表,我们可以了解自己究竟有多少钱可以用来投资。如果发现资产结构不合理,我们也可以有针对性地进行调整。

3、了解理财产品的特点

知道自己的弹药库有多少可以用来投资的子弹之后,我们还得了解一下投资标的特点,然后再发射子弹。

我们记住一个普适原则:潜在收益越高,则投资风险越高;潜在收益越低,则投资风险越低。

比如超短期的存款、货币基金等,流动性很强,但年化收益就不会很高,通常在2%-3%左右,风险系数极低。

债券型基金、国债、一年期以上的定存,流动性相对差一些,风险略有提升,但参考年化收益也有所提高,大概在4-6%左右。

而股票、股票型基金、混合型基金、贵金属、外汇、期货、投连险等,流动性不可测,潜在长期收益高,但风险程度就要大大提升了。

一般而言,流动性和风险程度是呈反比的,但保险资产却是流动性低、风险程度低的产品。

由于投资产品众多,我们这里就不具体展开说了。

4、合理进行资产配置

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