《第一保险周刊》002期:猝死频发,保险可以帮到什么?

 

文/米酒

新萄京赌场2757com 1■媒体人士、IT工程师、网店店主、警察、运动健将等均被纳入工作强度较大的行业。

近几年,越来越多的猝死事件引发社会关注,比如春雨医生创始人张锐因心肌梗死突然离世。猝死也愈发的年轻化,这和当下年轻人工作、生活压力山大不无关系。

  前不久,江西某校一名在校生在进行1000米体质检测过程中猝死。无独有偶,近日一名湖南女学生在结束篮球对抗训练后突然倒地,之后再也没能醒来——一个个年轻的生命意外猝死,原本幸福的家庭陷入痛苦。

某国内大型保险公司的报告显示:2016年上半年“猝死或死因不明”已位列赔付原因的首位,高于“交通事故”和“恶性肿瘤”。

  事实上,关于猝死的新闻屡见报端。不仅是学生运动猝死,一些白领过劳猝死也时有发生。在探讨怎样预防猝死的同时,如何通过保险产品减轻猝死给家庭带来的灾
难,亦成为社会关注的话题。据了解,目前市场上并没有严格意义上的猝死险,一些人身意外伤害险也明确将“猝死”纳入免赔范围,但市民可以通过定期寿险、含
有疾病身故保障责任的附加重疾险等产品,为自身或子女予以保障。

在很多的猝死事例中,经常出现被保险人原因不明身故,而保单受益人会主张意外身故理赔,但保险公司往往按疾病身故处理,由此引发理赔纠纷。

■新快报见习记者 李驰

比如这样一则案例:

猝死不在意外险保障范畴

王先生一家驾车外出途中儿子与人发生口角,后演变成被多人追打,王先生在劝架过程中因奔跑不慎摔倒,伤及头部,经医院抢救无效后死亡。王先生生前单位为其投保过团体意外险,其家人向保险公司提出理赔申请。

谈到猝死的赔偿问题,有不少市民首先想到的是猝死应该属于意外伤害保险保障范畴,而目前的意外伤害保险产品已经明确将猝死列入免赔范围。

然而,保险公司依据医院诊断材料,认定王先生的死亡原因是“心源性猝死”,为疾病身故,不属于意外险范畴,不能理赔。

事实上,中国保险行业协会早在去年底就草拟了《一年期个人意外伤害保险条款
(示范条款)征求意见稿》。在该稿中,“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。另外,“猝死”的释意则是指
“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。

但是王先生的家人认为,王先生一直身体状况良好,此次是因意外跌倒导致头部受伤,加上心情紧张,属于意外死亡,意外险应当赔付。

对此,新快报记者也咨询了广东省内多家保险公司,得到的回复基本上都是“意外险产品都不保猝死风险”。记者在一些意外险条款中也发现,包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的“意外”均属于免赔责任。投保这样的保单后,一旦被保险人不幸猝死,家人是无法获得赔偿的。

法院最终审理认为,王先生此前并无冠心病史,如果不是因为途中的冲突事件,发生奔跑、情绪激动及摔倒等情形,不可能突然引发冠心病死亡。因此王先生的冠心病是在特定条件下产生的结果,属于意外伤害保险的赔付范围。

以平安一年期综合意外险为例,“猝死”一词就出现在该款产品的责任免除里,其主要保障被保险人因遭受意外伤害事故导致的身故、残疾或者烫伤。

很多人以为猝死之后保险公司都会赔偿,但是实际上真是这样吗?“猝死”意外险是否应该赔偿?如果意外险不能规避猝死风险,那什么险种可以呢?下面我们一起来找寻答案……

新快报记者也注意到,目前有不少市民给自己的儿女投保了“学平险”,即学生平安保险。如果子女在校发生猝死,那能否获得学平险的保障呢?针对这个问题,记
者从业内人士处了解到,学平险实际上是人身意外伤害保险的一种,“虽然各个保险公司的学平险条款都不一样,但是可以肯定的是,猝死一般是病症所致,而学平
险主要侧重意外伤害所引发的伤亡”。

意外险:通常不赔

寿险及部分重疾险均可保障

在保险行业,对于人的死亡一般分为两种:意外死亡和疾病死亡(即非意外死亡)。猝死到底赔不赔,保险公司主要认定的标准是,到底是意外还是疾病引起的?这个认定由医院来做。

与意外险的保障范畴不同,寿险保单对于意外身故的赔偿范围就宽泛很多,其中就包含猝死。新快报记者从某寿险人士处了解到,目前常见的定期寿险、终身寿险以
及两全保险都能保障猝死风险。此外,含有疾病身故保险责任的附加重疾险也有猝死保障责任,也可用来增加相关的保障额度。

根据世界卫生组织(WHO)的定义:“猝死”是平素身体健康或貌似健康的患者,因疾病在短时间内(6小时)的突然死亡。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的,由于潜在的疾病或者机能障碍,在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见,猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。另外研究显示,心源性猝死在全部猝死患者中占比高达75%。

新萄京赌场2757com,记者在一家保险在线销售平台查询到,保障猝死风险的定期寿险产品众多。以国寿祥泰定期寿险为例,每年交670元,总共交20年,如果被保险人在第十个保单
年度遇到身故风险,可以获得14.5万元的身故保障金,并返还所交保费6700元。近期新推出的海康人寿“简爱”定期寿险,将最高保障额度定为50万元,
最低保额可为1万元。此外,还有兼具保障猝死风险和理财功能的分红型寿险产品,比如国寿安享一生两全保险,也对疾病身故和意外身故都能保障,当然也包含猝
死。

而一般意外险所能保障的意外是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的,使身体受到伤害的客观事实,比如说车祸、重击等等意外。这一定义显然与猝死的界定不同。

记者注意到,在诸如此类的寿险产品中,一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或两年内自杀等特殊情况。

所以,在保险业内一般都认定“猝死”是因疾病死亡,并不符合意外险的保障范围。在不少意外保险条款中,会明确将猝死列入免赔责任。

不单是寿险产品,有些重大疾病保险也有保猝死风险的,不过它取决于重大疾病保险的责任范围。一般来说,如果产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿,那么被保险人猝死将无法获赔;而若产品包含死亡责任,那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。

不过,在一些具体的案例中,也确实一直存在争议。遇到这样的情况,一般是通过法律途径,由法院判决而定最终是否赔偿。例如王先生的猝死案例,家属和保险公司的争议焦点就在于“心源性猝死”是否是王先生死亡的直接原因?一旦被认定为“是”,那意外险是不赔的。但法院判定王先生的猝死是由冲突、奔跑、情绪激动及摔倒等事件所引发的结果,而非本身有的疾病,因此是满足意外险赔付条件的。

值得注意的是,上述寿险产品的保费一般都比较贵,所以普通消费者往往只会购买意外险或重疾险。在此之下,一旦发生猝死事故,因保险公司拒赔猝死而发生的理赔纠纷也时有发生。

由此看来,若被保人不幸猝死,除非可证明是因为意外事故猝死,而非因疾病猝死,否则家人是无法从意外险获得赔偿的。

值得一提

借此案例提醒大家,我们在申请理赔前要收集有力证据证明猝死近因,以便在理赔时占据主动。

猝死险现身市场

寿险:基本都赔

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